PREGUNTAS FRECUENTES
En Colombia, antes de que hubiese Centrales de Información Crediticia, en adelante CICs, había "listas negras", esto es, listas de deudores incumplidos. Los usuarios de las listas negras reportaban a estas entidades a quienes estaban atrasados, de manera que ninguno de los otros usuarios les prestase dinero mientras allí aparecieran. Las listas negras eran una forma muy eficaz de cobrar la cartera vencida, por el mecanismo de coacción que representaban para los deudores allí reportados.
Sin embargo el antecedente de listas negras ha generado entre el público enorme confusión entre la naturaleza de unas y otras. Algunas de las principales dudas son:
- ¿En las Centrales de Información Crediticia solamente aparecen los deudores morosos?
En las Centrales de Información Crediticia aparecen todas las personas que tienen o han tenido crédito con cualquiera de sus suscriptores. La historia de crédito menciona cada obligación adquirida con cada una de estas entidades, mostrando para cada una su estado actual así como su estado de cumplimiento histórico.
En promedio, cada historia de crédito incluye información sobre 4 obligaciones. Para cada una se muestra, si el pago se produjo oportunamente o tardíamente, o si aún se encuentra pendiente de pago.
- ¿Si aparezco reportado como moroso, alguien me va a prestar dinero?
El simple hecho de aparecer con una mora no descalifica a un posible deudor (igualmente, el simple hecho de aparecer sin moras no hace que califique automáticamente para recibir crédito). De hecho, la inmensa mayoría de los colombianos registran en su historia de crédito algún retardo, porque aún las personas más especialmente cumplidas ocasionalmente se atrasan involuntariamente en la atención de alguna obligación.
A la hora de evaluar el riesgo crediticio, es mucho más importante la historia de crédito en su conjunto, y especialmente la tendencia que ella muestra a pagar cada vez mejor o cada vez peor, que la simple presencia o ausencia de moras o retardos.
Cada entidad financiera y cada comerciante que otorga crédito, tiene sus propias políticas de riesgo, y además estas cambian según su situación. Mientras una entidad puede considerar que la historia de crédito de una persona la hace aparecer demasiado riesgosa, para otra entidad puede ser perfectamente aceptable. Inclusive, la entidad que rechazó un crédito ayer, hoy puede encontrar deseable a un cliente de idénticas características o viceversa.
El factor crítico para recibir crédito no es que figuren o no retardos en la historia de crédito de una persona. Es que su perfil de riesgo del cliente encaje, o no, dentro de las políticas de riesgo de la entidad que lo está estudiando, las cuales pueden ser más o menos estrictas, según la situación.
- ¿Es necesario salir de la base de datos para que vuelvan a prestar?
Esta duda nace de confundir a las CICs con listas negras: El usuario de una lista negra se supone que niegue automáticamente los créditos solicitados por las personas que aparecen en esa lista. De esa manera, la inclusión en la lista negra se constituye en un mecanismo de coerción para cobrar cartera vencida.
Por el contrario, el usuario de una CIC con información histórica, positiva y negativa, difícilmente otorgará crédito a los solicitantes que no aparezcan en la base de datos, porque no tendría cómo evaluar el riesgo que esos solicitantes representan.
Lo que impide el acceso al crédito no es aparecer en la base de datos de una CIC, es no figurar en ella: Si un otorgante de crédito no cuenta con la información necesaria para evaluar el riesgo que un solicitante de crédito representa, preferirá prestarle a una persona que sí conozca o sobre la cual sí disponga de información.
- ¿Las Centrales de Información Crediticia me pueden negar un crédito porque estoy reportado como moroso?
Las Centrales de Información Crediticia no aprueban ni niegan créditos; ni siquiera recomienda si deben aprobarse o negarse. Quien decide si le presta o no a determinada persona en determinado momento, es cada entidad. La historia de crédito suministrada por la CIC es simplemente un insumo para tomar esa decisión - idealmente, no el único.
Las Centrales de Información Crediticia no participan en la elaboración de las políticas de crédito de las entidades, ni en el diseno de sus procesos de evaluación de riesgo. Estos son del resorte exclusivo de cada entidad, y en el caso de las instituciones financieras, son ampliamente regulados por la Superintendencia Bancaria.
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